Resan från ickevalet till förvalet

Idag gästas vi återigen av pensionspedagogen Jonas Gyllenkrook. För ett par veckor sedan skrev han om kärlek och kyssar. Idag tar han oss med på en resa om att välja eller inte välja… 

Jag har arbetat inom försäkringsbranschen sedan slutet av 80-talet. Och minns tydligt när den första spännande valmöjligheten kom till i början av 90-talet. Det hände massor med nya saker inom min älskade försäkringsbransch vid den tiden och i mångt och mycket handlade det om individens möjlighet att välja själv eller att få hjälp med att göra ett val.

Att det skedde just på 90-talet grundar sig i 80-talets ”glada dagar”, med en stark börsuppgång i kombination med efterföljande avregleringar.

Plötsligt hade vi valbar ITPK, fondförsäkring och dessutom etablerades försäkringsmäklarna och så även 10-taggarlösningarna på marknaden. Det handlade om att själv få välja. Det var så pass viktigt att individen skulle få välja själv, så det dåvarande ”ickevalet” inom ITPK framstod som en rent utav dåligt alternativ.

1999 kom sedan nästa våg av att alla verkligen skulle välja själva. Det nya allmänna pensionssystemet sjösattes och det gjordes massiva kampanjer med budskapet att vi själva skulle välja premiepensionsfonder.

Jag minns bland annat att fotbollsstjärnan Henke Larsson gjorde tevereklam och slog ett slag för att det var dags att välja premiepensionspensionsfonder. Och det var faktiskt en drös som tog fram den tjocka fondkatalogen och gjorde ett eget val.

Med tiden var det som om min bransch äntligen förstod eller rättare sagt tog till sig att ALLA inte vill välja själva. Många har inte kunskapen eller är inte tillräckligt intresserade. Och här någonstans gick vi från formuleringen ”ickeval” till ett nytt ordval, nämligen ”förval”. Med andra ord, de som inte vill eller kan välja själva ska erbjudas ett bra förvalsalternativ. När det gäller premiepensionen har AP7 Såfa, enligt min mening, som konstruktion att de som inte väljer får en bra produkt.

Men hur ska då ett bra förval se ut? För det första tycker jag att det ska vara en lösning som har en rejält låg avgift. Det råder inga som helst tvivel om att en låg avgift är viktigt för ett långsiktigt sparande. Att pressa fondbolag och försäkringsbolag på riktigt bra priser har både parter och försäkringsförmedlare genom åren bevisat att det går. En avgift under 0,3 procent bör ett bra förval kunna erbjuda!

Dessutom så är min erfarenhet och åsikt att ett bra förval bör innehålla en hög risk, det vill säga att det finns utrymme för en stark växtkraft. Möjligheten till hög avkastning är förenlig med hög risk och en del brukar ju benämna ränta-på-ränta-effekten som det 8:e underverket. Ränta-på-ränta-effekten och kraften i den kan vara svår att relatera till men en enkel regel är 7/10-regeln, vilket innebär att med en genomsnittlig 7-procentig avkastning så dubblas kapitalet på 10 år.

Jag vill bara avslutningsvis skicka med att ränta-på-ränta har samma effekt fast omvänt när det kommer till avgifter på ditt sparande. Otrevligt nog knaprar höga avgifter upp ditt kapital, så börja med att se över vad du betalar i avgift på ditt sparande!

Jonas Gyllenkrook, pensionspedagog

Jonas.gyllenkrook@novarepension.se


Vart tog våren vägen?

Vi som engagerar oss i klimatförändringarna kanske undrar hur det hänger ihop att vi har en så kall vår här i Sverige trots den globala uppvärmningen. Hur är det möjligt?

Jo, det finns faktiskt en meteorologisk förklaring. Och den har att göra med den globala uppvärmningen. Det börjar med jetströmmarna. Ni vet de där vindarna som flyget hem från USA kan ”lifta” med för att spara tid och bränsle.

Jetströmmarna går i väst-östlig riktning kring jordklotet och kan ha en hastighet på uppemot 500 kilometer i timmen. De bildas mellan luftmassor med olika temperaturer. Här i Sverige fungerar polarjetströmmen ofta som en gräns mellan den arktiska kylan och den sydligare värmen i Europa. När isen vid Arktis smälter blir temperaturskillnaden mindre mellan luftmassorna, och jetströmmen blir svagare. Detta leder till att kall luft från Arktis ”läcker” ner över Sverige.

Så om ni inte gillar kalla vårar har ni ytterligare ett skäl att engagera er mot klimatförändringarna!  Här kan ni läsa mer om den kalla våren och klimatförändringarna.

Trevlig måndag!

Charlotta Dawidowski Sydstrand

Kaffe och grädde, kärlek och kyssar, lön och pension

Idag gästas Förvalt av Pensionspedagogen Jonas Gyllenkrook. Jonas har pensioner som passion och är bland annat en duktig föreläsare. Han har nämligen förmågan att på ett enkelt sätt förklara hur branschen, pensionsavtal och enskilda pensionsval hänger ihop och fungerar.

Jag är ute och föreläser en del om pensioner och brukar inleda med uppmaningen: Alla som tycker pension är skitkul håller upp handen! Döm om min förvåning när endast en eller två i publiken lite pliktskyldigt håller upp handen.

Sedan ber jag samtliga som tycker lön är roligt att hålla upp handen. Då brukar alla i salen hålla upp sina händer. Och det känns ändå bra, för lön och pension hänger ihop som kärlek och kyssar.

Jag älskar verkligen försäkringsbranschen, men många krånglar till pensionsfrågan mer än nödvändigt. Det behöver inte vara så svårt. När vi blir pensionärer så kommer troligen våra inkomster att gå ner. Därför bör vi kanske stryka några av dagens utgifter. Och om vi lyckas minska utgifterna redan under den yrkesverksamma tiden och sparar pengarna, så ökar möjligheten att vi får ett rikt liv som pensionärer. Ränta-på-ränta-effekten gör mirakel för sparandet och gör att vi kan slippa stryka några av utgifterna när pensionsåldern infinner sig.

Pension är väldigt enkelt. Börja jobba tidigt. Försök att ha ett jobb som är roligt. Har man roligt på jobbet så ökar chansen att man gör jobbet bra och då brukar lönen öka. För som sagt lön och pension hänger ihop som kärlek och kyssar!

Det absolut viktigaste är ändå att sköta hälsan för då ökar chansen att vi är friska och lever längre med ett gott liv. Dansk forskning visar att om vi motionerar 30 minuter om dagen så lever vi tre år längre. Eftersom jag har gjort en prognos på vad min livsvariga pension förväntas bli på www.minpension.se så vet jag att om jag lever tre extra år så kommer jag att få ut cirka 1 000 000 kr till.

Jonas Gyllenkrook, Pensionspedagog
Mejla mig gärna på jonas.gyllenkrook@novarepension.se

AP7 bland de bästa i världen på att hantera klimatrisker

AP7 har fått topp-rankingen AAA och är bland de bästa kapitalägarna (3 procent) i världen på att hantera klimatrisker. Rankingen är gjord av den ideella organisationen Asset Owner Disclosure Project (AODP).

Betyget är ett erkännande för den satsning vi gjort för att hantera klimatrisker under de senaste åren, inte minst inom vårt ägarstyrningsarbete. Det främsta sättet vi som universell ägare kan motverka klimatförändringarna är genom att vara en aktiv ägare i de bolag vi investerar i, säger Charlotta Sydstrand Dawidowski, hållbarhetsansvarig på AP7.

AP7 är en aktiv ägare genom att driva på förändring i de bolag vi äger. Det gör vi främst genom att,

  • rösta på bolagsstämmor, där har vi ett långtgående krav på hållbarhet och röstar konsekvent för förslag som ställer klimatkrav på bolag. Under 2016 har vi även lagt fram egna klimatmotioner till bolagsstämmor tillsammans med andra ägare.
  • föra en direkt dialog med bolagen. I dagsläget har vi till exempel en långtgående dialog med elproducerande bolag tillsammans med bland andra investerare.
  • utesluta bolag som kränker internationella normer för miljö, klimat, mänskliga rättigheter, rättigheter för arbetstagare och antikorruption. Dessa bolag offentliggör vi namnen på två gånger per år tillsammans med skälen för uteslutningen.

Vi arbetar även med att hantera klimatrisker, genom att skapa nya normer och standarder som påverkar hela marknaden. Samtidigt som vi finansierar verksamheter som bidrar till klimatomställningen. Det gör vi genom att investera i miljöteknik och gröna obligationer.

Här hittar du den fullständiga rapporten Global Climate Index 2017.

 

The Asset Owners Disclosure Project (AODP) is an independent global not-for-profit organization that recognizes the specific financial risk attributes of climate change. AODP has developed the world’s leading reporting framework for institutional investors encompassing the disclosure and management of climate risk.

Lättare sagt än gjort

Det ska vara lätt att göra rätt. Det håller alla med om. Men i praktiken är det en bit kvar innan pensioner känns okomplicerat. Enligt Pensionsmyndigheten så:

  • är försök att utbilda breda grupper om pensionssystemet, dömda att misslyckas – folk i allmänhet är inte tillräckligt intresserade
  • är enkla tumregler viktigare – som att berätta hur olika beteenden påverkar pensionen
  • gillar de flesta inte att välja – bra förvalsalternativ behövs för majoriteten som vill slippa välja

Om vi tar fasta på att den andra punkten, att det är viktigt att berätta hur olika beteenden påverkar pensionen, är det bra att lägga på minnet att deltidsarbete, liksom att vara föräldraledig eller vårda sjuka i hemmet, påverkar pensionen negativt.

För alla som lever tillsammans med någon bör relationen vara en utgångspunkt för pensionsplaneringen. Om inkomsten skiljer sig mycket i ett parförhållande, är det till exempel fullt möjligt att överföra premiepensionsrätter till sin partner. Under förra året var det en halv procent som gjorde det. Det är betydligt vanligare att spara privat åt barn och barnbarn, än att spara till sin partner. (Källa undersökning från AMF via Norstat.)

Ibland tar relationen också slut. Totalt upplöstes 24 900 äktenskap genom skilsmässa 2015. Enligt SCB skiljer sig runt 4 000 personer årligen som är över 60 år gamla. Här kan det vara bra att känna till att varken allmän pension eller tjänstepension delas vid en skilsmässa.

För dem med högre inkomster är tjänstepensionen avgörande för att inte intäkterna ska hamna för långt under slutlönen när de slutar arbeta. Därför är det viktigt i en relation att den som inte arbetar heltid har någon privat sparlösningen i stället. Annars kan det bli knapert vid en skilsmässa.

Så till alla som hoppas få 70-80 procent av slutlönen i pension, är det viktigt att känna till vilka beteenden som påverkar pensionen negativt. Sedan finns också en hel del att göra och tänka på som påverkar den positivt. Här kan du läsa om hur du maxar din pension och om du har möjlighet att spara privat så kommer här några tips som kan göra dig till miljonär!

Vem kan segla förutan…

Idag bjuder våra politiker på lite fredagsunderhållning i programmet ”Vem vet bäst?”

Trevlig helg!

Skalbart till påsk

Då var det dags för en långhelg igen och många av oss hade nog sett fram emot ett par varma, sköna vårdagar med tid till trädgårdsfixande, balkongsittande eller någon långpromenad. Tyvärr ser prognoserna inte allt för lovande ut…

Frukta inte! Om det regnar och ruskar, rota fram äggkartongen i kylskåpet och testa några av dessa tips och tricks.

Och glömt inte, påsken är det enda tillfälle då det är okej att lägga alla ägg i samma korg!

Glad påsk önskar vi på Förvalt.

AP7:s hållbarhetsredovisning 2016

Under året har vi utarbetat en metod för att bedöma vad Parisavtalet betyder för företags klimatansvar. Det passar väl in i vår ambition att bidra till utvecklingen av normer för investerare och företag. En första genomlysning av aktieportföljen utifrån Parisavtalet gjordes i december 2016, vilket du kan läsa mer om på sid 20 i vår nya hållbarhetsredovisning för 2016.

Ett annat sätt att bidra till en hållbar utveckling är att sprida kunskaper i branschen om hållbarhetsfrågor och investeringar. Detta är ett av skälen till att vi kompletterat vår normbaserade grundmodell med ett tematiskt fördjupningsarbete.

Med tanke på att en global färskvattenkris ses som ett av de främsta hoten mot världsekonomin påbörjade vi under förra året ett fördjupningsarbete om färskvatten.  Syftet är att hitta sätt där vi som universell och aktiv ägare kan bidra till FN:s hållbarhetsmål om färskvattenresursen.

Som ett led i detta har vi under det gångna året bland annat inlett ett samarbete med Sida, där vi deltar i en arbetsgrupp om hur investerare kan bidra till tillgången av rent vatten och sanitet till alla (SDG 6).

Det första steget är att identifiera företag inom sektorer som har hög risk vad gäller vatten. Vi kartlägger vilka verksamheter som bolagen har i regioner som lider av vattenbrist eller andra problem vad gäller tillgång till vatten. Vi kartlägger sedan kvaliteten på policys och beredskapen för att hantera dessa färskvattensrisker.

Resultatet av förstudien kommer att publiceras inom kort och vi kommer därefter att inleda en påverkansdialog med bolag och intressenter. Mer om projektet och hur vi arbetar inom färskvattentemat kommer du att kunna läsa om i nästa års hållbarhetsredovisning.

Här kan du ladda ner AP7:s hållbarhetsredovisning 2016. 

Vilken smurf är du?

Som kanske vissa av er har märkt är smurfarna nu tillbaka på vita duken. Dessa små, blå, uniformerade 50-talsskapelser har högre ambitionsnivå än vanligt i år. Tydligen är det inte bara gamla surgubben Gargamel som upptar deras tid längre, utan smurfarna vill även hjälpa till med att informera om FN:s 17 hållbarhetsmål. Huruvida dessa sammanfaller med hållbarhetsmålen för det Glömda Landet är dock oklart. Vad som däremot är klart är att smurfblå och AP7-blå är väldigt snarlika nyanser…

Om du är nyfiken på vilken av smurfarna som bäst delar dina prioriteringar av de 17 hållbarhetsmålen, kolla här!

En riktigt smurflig helg önskar vi på Förvalt!

 

Gäspa inte när du hör ordet pension!

I dag skriver Frida Bratt i SvD att pension får svensken att gäspa.  Och en färsk undersökning från Collectum visar att, trots den senaste tidens skandaler kring bland andra Falcon Funds och Allra, så har svenskarnas engagemang kring den egna pensionen minskat jämfört med föregående år, hela 51 procent känner sig oengagerade i sin pension.

Under de senaste veckorna har vi fått årsbesked om den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Men beskeden är inga kioskvältare, det är nog fler kuvert som åker direkt i papperskorgen än som läses ordentligt.

Förmodligen grundar det sig i att många tycker att pension är svårt. Och det är synd skriver Frida. Du som skaffar dig en överblick relativt tidigt i livet har faktiskt en bättre möjlighet att påverka din framtida inkomst som pensionär.

Till saken hör också, tror jag, att har du koll på läget och själv känner att du kan påverka sin pension så blir du mer positivt inställd till pensionen – du kommer att bli en gladare pensionär helt enkelt!

Faktum är att det inte krävs så mycket engagemang och heller inte överdrivet mycket kunskap för den delen. För att få viss koll på läget kan det räcka med att logga in på minpension.se och kolla vad din framtida inkomst blir.

Känner du dig nöjd med prognosen från Minpension så är det lugnt – good enough! Känner du att du vill göra en större insats så kommer här några fler tips från sparekonomen Christina Söderberg om vad du kan göra för att maxa din pension,

Börja jobba tidigt och heltid, om möjligt
Din pension blir högre desto fler år du har jobbat när du går i pension och desto fler år som du har jobbat heltid. Om du eller din partner är hemma med barn och/eller jobbar halvtid för att få familjen att fungera kan den som fortsätter att arbeta överföra sin premiepension till den som är hemma för att kompensera pensionsbortfallet.

Se till att du har tjänstepension
Om du endast får den allmänna pensionen kommer du troligtvis att behöva leva på under halva din lön när du pensionerar dig. Tjänstepensionen är viktig! Fråga alltid när du söker jobb hur pensionslösning ser ut på företaget. Om de inte erbjuder tjänstepension bör du bli kompenserad via lönen och pensionsspara privat.

Betala inga onödiga och höga avgifter
Höga avgifter kan äta upp stor del av din pension. Välj pensionsbolag som inte har kapitalavgifter och där förvaltningsavgifterna är låga om möjligt. En avgift på 1,5 procent kan göra att du får 40 procent lägre pension i slutändan.

Se över flyttmöjligheten om du känner att du har höga avgifter och flytta din pension till ett bolag som tar ut lägre avgifter. Var observant på livslängdsantaganden om du har så kallad livsvarig pension så att du inte får sämre villkor om du flyttar pensionen. Och kolla upp flyttavgifter.

Jobba länge
Den som vill och orkar jobba efter 65 års ålder, även deltid, kan kraftigt öka sin pension. I och med att man skjuter upp pensionsuttaget så har man kortare tid kvar att leva när man går i pension – då räcker pengarna bättre. Dessutom är det billigare för din arbetsgivare att ha kvar dig efter 65 år så du kanske till och med kan löneförhandla framgångsrikt.

Var aktiv
Se över dina val då och då så att du inte sitter och betalar en hög avgift för en fond som inte levererar. Du bör också fundera över vilken risk du vill ta. Har du lång tid till pensionen kan du ta hög risk och t.ex. ha 100 procent aktier och fokusera på hög avkastning till högre risk. När du närmar dig tiden för att ta ut pensionen bör du trappa ned risken och ha en lägre andel aktier i din pensionsportfölj.

Undvik premiepensionsrådgivare
Många har på senare tid blivit lurade av pensionsrådgivare inom premiepensionen. Mitt råd är att inte lyssna på dessa. Undersökningar visar på att de som tagit hjälp av ”pensionsrådgivare” har fått sämre avkastning än de som gjort egna val, ofta pga. de höga avgifter de tar ut. Gör du inte något val alls så är det förvalda alternativet AF7 Såfa ett bra val.

Se över efterlevandeskyddet
Den vanligaste formen av efterlevandeskydd är återbetalningsskydd. Det innebär att anhöriga får den ihopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid (finns även för privat pensionssparande). Har du familj och små barn kanske återbetalningsskydd är viktigt för dig och dina anhöriga. Men när barnen blir större och/eller om din partner har god ekonomi så kan det vara värt att fundera över skyddet. Den som har tecknat ett återbetalningsskydd får nämligen själv en lägre pension – som ligger runt 10 procent av kapitalet. Tänk över detta noggrant eftersom när ändringen väl gjorts kan du inte ångra dig.

Ta ut din pension smart
När du börjar ta ut din pension kan du planera så att du slipper betala onödigt mycket skatt. Passerar du brytgränsen för statlig skatt kan du tjäna på att då flytta fram uttagandet av en del av pensionen för att slippa betala de höga marginalskatterna.

Jobba inte svart!
Om du arbetar utan att betala skatt så får du 0 kronor avsatt till din allmänna pension och 0 kronor avsatt till din tjänstepension. Så förutom att du går miste om möjlig sjukpenning, får svårt att ta lån, gör något olagligt och står utan alla skyddsnät så kommer du alltså stå helt utan pension.

%d bloggare gillar detta: