Det finns inga gratis luncher, men…

Under gårdagen sammanstrålade AP1, AP3, AP4 och AP7 på Kungliga Tekniska Högskolan och höll en gemensam lunchdragning för studenter som läser industriell ekonomi. Medan studenterna mumsade på höll Louise Svensson, kommunikationsansvarig på AP7, en crash-course om det allmänna pensionssystemet och AP-fondernas roller. Sedan tog moderatorn Anna Fall, kommunikationschef på AP1, över och intervjuade unga talanger från respektive AP-fond.

Upplägget verkade gå hem och roligt nog hade de unga talangerna en gemensam syn i flera av moderatorns frågor. Marta Rydell, risk- och avkastningsanalytiker, representerade AP7 och beskrev bland annat att det är utvecklande att få möjlighet att jobba med seniora kollegor som generöst delar med sig av sina kunskaper.

Studenterna i publiken hade även de frågor som hann besvaras. Först och främst punkterades myten om att det skulle vara trist och grått att arbeta på en statlig myndighet. AP3:s representant gick till och med så långt att han sa att det är svårt att se några nackdelar alls med att jobba statligt.

På frågan kring hur pensionssystemet ska klara av att hantera de demografiska utmaningarna framöver förklarade moderator Anna Fall buffertfondernas funktion. Hon lugnade även studenterna med att säga att framtiden ser bra ut, ” med det nuvarande systemet och givna prognoser så klarar vi av att skjuta till de pengar som behövs för att klara befolkningsförändringarna”.

Vi som arrangörer är mycket nöjda med gårdagens lunch. Stort tack till alla KTH:are som deltog. Det var kul att se så många hungriga studenter, i dubbel bemärkelse!

Peter Schlegel

Lättare sagt än gjort

Det ska vara lätt att göra rätt. Det håller alla med om. Men i praktiken är det en bit kvar innan pensioner känns okomplicerat. Enligt Pensionsmyndigheten så:

  • är försök att utbilda breda grupper om pensionssystemet, dömda att misslyckas – folk i allmänhet är inte tillräckligt intresserade
  • är enkla tumregler viktigare – som att berätta hur olika beteenden påverkar pensionen
  • gillar de flesta inte att välja – bra förvalsalternativ behövs för majoriteten som vill slippa välja

Om vi tar fasta på att den andra punkten, att det är viktigt att berätta hur olika beteenden påverkar pensionen, är det bra att lägga på minnet att deltidsarbete, liksom att vara föräldraledig eller vårda sjuka i hemmet, påverkar pensionen negativt.

För alla som lever tillsammans med någon bör relationen vara en utgångspunkt för pensionsplaneringen. Om inkomsten skiljer sig mycket i ett parförhållande, är det till exempel fullt möjligt att överföra premiepensionsrätter till sin partner. Under förra året var det en halv procent som gjorde det. Det är betydligt vanligare att spara privat åt barn och barnbarn, än att spara till sin partner. (Källa undersökning från AMF via Norstat.)

Ibland tar relationen också slut. Totalt upplöstes 24 900 äktenskap genom skilsmässa 2015. Enligt SCB skiljer sig runt 4 000 personer årligen som är över 60 år gamla. Här kan det vara bra att känna till att varken allmän pension eller tjänstepension delas vid en skilsmässa.

För dem med högre inkomster är tjänstepensionen avgörande för att inte intäkterna ska hamna för långt under slutlönen när de slutar arbeta. Därför är det viktigt i en relation att den som inte arbetar heltid har någon privat sparlösningen i stället. Annars kan det bli knapert vid en skilsmässa.

Så till alla som hoppas få 70-80 procent av slutlönen i pension, är det viktigt att känna till vilka beteenden som påverkar pensionen negativt. Sedan finns också en hel del att göra och tänka på som påverkar den positivt. Här kan du läsa om hur du maxar din pension och om du har möjlighet att spara privat så kommer här några tips som kan göra dig till miljonär!

Gäspa inte när du hör ordet pension!

I dag skriver Frida Bratt i SvD att pension får svensken att gäspa.  Och en färsk undersökning från Collectum visar att, trots den senaste tidens skandaler kring bland andra Falcon Funds och Allra, så har svenskarnas engagemang kring den egna pensionen minskat jämfört med föregående år, hela 51 procent känner sig oengagerade i sin pension.

Under de senaste veckorna har vi fått årsbesked om den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Men beskeden är inga kioskvältare, det är nog fler kuvert som åker direkt i papperskorgen än som läses ordentligt.

Förmodligen grundar det sig i att många tycker att pension är svårt. Och det är synd skriver Frida. Du som skaffar dig en överblick relativt tidigt i livet har faktiskt en bättre möjlighet att påverka din framtida inkomst som pensionär.

Till saken hör också, tror jag, att har du koll på läget och själv känner att du kan påverka sin pension så blir du mer positivt inställd till pensionen – du kommer att bli en gladare pensionär helt enkelt!

Faktum är att det inte krävs så mycket engagemang och heller inte överdrivet mycket kunskap för den delen. För att få viss koll på läget kan det räcka med att logga in på minpension.se och kolla vad din framtida inkomst blir.

Känner du dig nöjd med prognosen från Minpension så är det lugnt – good enough! Känner du att du vill göra en större insats så kommer här några fler tips från sparekonomen Christina Söderberg om vad du kan göra för att maxa din pension,

Börja jobba tidigt och heltid, om möjligt
Din pension blir högre desto fler år du har jobbat när du går i pension och desto fler år som du har jobbat heltid. Om du eller din partner är hemma med barn och/eller jobbar halvtid för att få familjen att fungera kan den som fortsätter att arbeta överföra sin premiepension till den som är hemma för att kompensera pensionsbortfallet.

Se till att du har tjänstepension
Om du endast får den allmänna pensionen kommer du troligtvis att behöva leva på under halva din lön när du pensionerar dig. Tjänstepensionen är viktig! Fråga alltid när du söker jobb hur pensionslösning ser ut på företaget. Om de inte erbjuder tjänstepension bör du bli kompenserad via lönen och pensionsspara privat.

Betala inga onödiga och höga avgifter
Höga avgifter kan äta upp stor del av din pension. Välj pensionsbolag som inte har kapitalavgifter och där förvaltningsavgifterna är låga om möjligt. En avgift på 1,5 procent kan göra att du får 40 procent lägre pension i slutändan.

Se över flyttmöjligheten om du känner att du har höga avgifter och flytta din pension till ett bolag som tar ut lägre avgifter. Var observant på livslängdsantaganden om du har så kallad livsvarig pension så att du inte får sämre villkor om du flyttar pensionen. Och kolla upp flyttavgifter.

Jobba länge
Den som vill och orkar jobba efter 65 års ålder, även deltid, kan kraftigt öka sin pension. I och med att man skjuter upp pensionsuttaget så har man kortare tid kvar att leva när man går i pension – då räcker pengarna bättre. Dessutom är det billigare för din arbetsgivare att ha kvar dig efter 65 år så du kanske till och med kan löneförhandla framgångsrikt.

Var aktiv
Se över dina val då och då så att du inte sitter och betalar en hög avgift för en fond som inte levererar. Du bör också fundera över vilken risk du vill ta. Har du lång tid till pensionen kan du ta hög risk och t.ex. ha 100 procent aktier och fokusera på hög avkastning till högre risk. När du närmar dig tiden för att ta ut pensionen bör du trappa ned risken och ha en lägre andel aktier i din pensionsportfölj.

Undvik premiepensionsrådgivare
Många har på senare tid blivit lurade av pensionsrådgivare inom premiepensionen. Mitt råd är att inte lyssna på dessa. Undersökningar visar på att de som tagit hjälp av ”pensionsrådgivare” har fått sämre avkastning än de som gjort egna val, ofta pga. de höga avgifter de tar ut. Gör du inte något val alls så är det förvalda alternativet AF7 Såfa ett bra val.

Se över efterlevandeskyddet
Den vanligaste formen av efterlevandeskydd är återbetalningsskydd. Det innebär att anhöriga får den ihopsamlade tjänstepensionen om du dör i förtid (finns även för privat pensionssparande). Har du familj och små barn kanske återbetalningsskydd är viktigt för dig och dina anhöriga. Men när barnen blir större och/eller om din partner har god ekonomi så kan det vara värt att fundera över skyddet. Den som har tecknat ett återbetalningsskydd får nämligen själv en lägre pension – som ligger runt 10 procent av kapitalet. Tänk över detta noggrant eftersom när ändringen väl gjorts kan du inte ångra dig.

Ta ut din pension smart
När du börjar ta ut din pension kan du planera så att du slipper betala onödigt mycket skatt. Passerar du brytgränsen för statlig skatt kan du tjäna på att då flytta fram uttagandet av en del av pensionen för att slippa betala de höga marginalskatterna.

Jobba inte svart!
Om du arbetar utan att betala skatt så får du 0 kronor avsatt till din allmänna pension och 0 kronor avsatt till din tjänstepension. Så förutom att du går miste om möjlig sjukpenning, får svårt att ta lån, gör något olagligt och står utan alla skyddsnät så kommer du alltså stå helt utan pension.

Detta gäller angående Allra

I dag skriver Pensionsmyndigheten om vad som gäller för sparare i och med att myndigheten sagt upp avtalet med fondbolaget Allra och beslutat att avregistrera bolagets fonder.

Vi på AP7 har också fått en hel del mejl och samtal från sparare som valt Allra som förvaltare av sin premiepension och som nu ställer sig frågande till vad som händer och hur avregistreringen påverkar dem.

Här hittar du alla frågor och svar som Pensionsmyndigheten publicerat på sin hemsida och nedan en kort sammanfattning av läget så här långt.

Allras fyra fonder går inte längre att välja inom premiepensionssystemet
Pensionsmyndighetens utredning visar att fondbolaget Allras fyra fonder, Allra Strategi Lagom, Allra Strategi Modig, Allra Strategi Försiktig och Allra Strategi Ränta, inte är lämpliga att vara tillgängliga för sparare inom premiepensionssystemet. Detta på grund av att upplägget enligt myndigheten inte kan tolkas på annat sätt än att avsikten är att använda fonderna till att gynna bolagets ägare istället för pensionsspararna. Pensionsmyndighetens utredning har även lett till att en polisanmälan gjorts mot Allra.

Så påverkas Allras sparare
Den som har Allras fonder kommer få sitt innehav flyttat till AP7 Såfa. Detta sker när Allra har betalt tillbaka pengarna till Pensionsmyndigheten. Den som vill välja andra fonder än AP7 Såfa kan göra det men samma gäller här, det vill säga att bytet kommer inte att synas förrän Allra har betalat tillbaka pengarna till Pensionsmyndigheten.

Hur lång tid det tar innan omplacering till AP7 Såfa kan ske eller ett fondbyte registreras är svårt att säga. Det är beroende av hur Allra väljer att agera. Dock säger EU-regelverket att alla fonder som får en säljorder, omedelbart ska betala tillbaka pengarna till fondandelsägaren som vill sälja.

Om du har andra frågor är du välkommen att kontakta Pensionsmyndigheten på 0771-776 776, alternativt kontakta Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas Försäkringsbyrå via telefon 0200-22 58 00 eller www.konsumenternas.se.

Tre bra tips när rådgivaren ringer

Christina Söderberg, sparekonom på Compricer ger dig här sina tre bästa tips om hur du ska bemöta oseriösa premiepensionsrådgivare,

Lägre avkastning = passiv sparare?

Stämmer det att passiva sparare får en längre avkastning? Så här svarar experten Christina Söderberg, sparekonom på Compricer.

Bli inte blåst!

 

 

Vad är marknadsmässiga avgifter? – Experten ger svar på tal

Vad säger du när pensionsrådgivaren säger att de kan erbjuda dig marknadsmässiga avgifter?

Så här säger pensionsexperten Monica Zettervall från Pensionsmyndigheten.

Bli inte blåst!

 

Bli inte blåst

Vad svara du när en pensionsrådgivare säger ”Tänk på barnen! Vill du att staten ska få dina pengar när du dör?”

Om du inte vet vad du ska svara så lyssna på Claes Hemberg från Avanza och gör som han säger.

Vi har samlat information du kan behöva för att inte bli blåst på din premiepension.

sajten_bli-inte-blast

På sajten www.bliinteblast.se hittar du bland annat poddokumentären ”Premiepensionsblåsningen” där vi till exempel hör ”Ulrik” som tidigare arbetade med att blåsa sparare över telefon. Medverkar gör även Kristina Althoff från Finansinspektionen, Monica Zettervall från Pensionsmyndigheten, Christina Söderberg på Compricer och Claes Hemberg på Avanza.

Engagerad som ung – gladare pensionär!

Idag presenterar AMF i en undersökning att många pensionärer ser positivt på det kommande pensionsåret 2017. En tredjedel tror att pensionen kommer att öka och lika många tror att den blir oförändrad. Var fjärde vet inte och bara var tionde tror att pensionerna kommer att sjunka. Tongångarna är alltså mer positiva än för ett år sedan.

Detta samtidigt som Minpension.se visar statistik på att allt fler unga hittar till Minpension.se. Under 2016 var antalet nyregistrerade användare, yngre än 40 år, drygt 20 procent fler jämfört med 2015.

Pensionsekonomen Kristina Kamp säger att den som har överblick relativt tidigt i livet har bättre möjligheter att påverka sin framtida pension.

Har man har koll på läget och själv känner att man kan påverka sin framtida inkomst så blir man kanske mer positiv som äldre. Kan det vara så enkelt, att man blir en gladare pensionär om man ser över sin pension i tid, ja kanske! Och det är inte så mycket man behöver göra mer än att se till att,

  • arbeta och ta ut lön
  • arbeta vitt och betala skatt
  • ha tjänstepension
  • logga in på Minpension.se och kolla vad din framtida inkomst blir

Känner man sig nöjd med prognosen så är det lugnt – good enough! Känner man att man vill engagera sig lite mer och göra en större insats så är kommer här en utökad checklista för en maxad pension från Christina Söderberg.

Lycka till!

Räntefonder vs. aktiefonder i dagsläget

I tider när det finns en oro för att världens börser ska gå ner, funderar många på att flytta sina spar- eller pensionspengar från aktiefonder till räntefonder. Syftet är att man vill minska risken och säkra kapitalet.

En nyckelfråga att ta med sig när man står inför det valet är vilken sparhorisont man har. En annan viktig fråga att ställa sig när man pratar risk på sparpengarna är vilken risknivå man känner sig bekväm med utifrån den ekonomiska situationen man har.

Risk och avkastning hänger ihop på så sätt att det är omöjligt att få en hög avkastning om man inte är beredd att ta en risk, vilket innebär att låg risk är förenat med låg avkastning.

På kort sikt är noll eller lite minus i en ränteplacering att föredra framför minus tio i en aktieplacering. Samtidigt som ett månadssparande i aktiefonder under en längre tidsperiod, 20-30 år, inte påverkas lika drastiskt av att börsen dyker tio procent en vecka.

Historiskt sätt har börsen under längre tidsperioder gett 6-7 procent i avkastning. Ett kontinuerligt månadssparande minskar risken i sparandet då det jämnar ut skillnaderna för börsens upp- och nedgångar. Det får till följd att man handlar både när börsen är högt och lågt värderad. Har börsen gått ner så innebär det att spararen handlar fonder ”billigt”. Det gör att svängningarnas betydelse minskar över längre tidsperioder.

Placeringar i räntefonder kan vara ett bra alternativ när sparhorisonten är kort. När det gäller pengar man vill använda inom en snar framtid och som man verkligen behöver.

Karin Arnell, privatekonomisk skribent i Compricers Nyhetsbrev säger dock att med dagens extremt låga räntor är traditionella räntefonder kanske inte det bästa placeringsalternativet.

Däremot finns det en del situationer där ränteplaceringar kan vara ett bra alternativ till börsen. Det är till exempel om du,

  • har fått alltför hög risk i ditt sparande på börsen, det vill säga att värdena stigit mycket och andelen aktier har blivit väl stor
  • vill ta hem en värdeökning – då kan du i alla fall säkra värdestegringen
  • har pengar som ska vara tillgängliga, det vill säga de som sparas på kort sikt
  • närmar dig pensionen och behöver växla ned risken

Men, gällande pensionen kan det också vara viktigt att komma ihåg att de allra flesta har runt 20 år kvar att leva efter att de slutat arbeta. 20 år är en lång period, och även en period med möjlighet att få pengarna att fortsätta växa.

Louise Svensson

%d bloggare gillar detta: